Educación Financiera ¿Por qué empezar a cultivarla?

Comprender las finanzas en ocasiones es complicado debido a lo técnico del lenguaje, y no cualquier persona cuenta con la adecuada capacitación para entenderlo.

No obstante, la economía mueve el día a día de todas las personas, por lo que la educación financiera es algo que todos debemos comenzar a trabajar para llevar a objetivos de ahorro e inversión importantes para nuestro futuro.

Algunos cambios en los hábitos de los consumidores y los productos financieros han dificultado que las personas manejen sus finanzas correctamente, pero, gracias a la tecnología actual, ahora es posible lograr rapidez de inversión, planeación financiera e incluso abrir cuenta en Estados Unidos con una solución digital.

Gracias a estas aplicaciones totalmente seguras y efectivas, podremos estudiar firmemente una empresa y apostar por una criptodivisa o bolsa de valores sólida, como lo son el Bitcoin y las inversiones en la bolsa estadounidense. De hecho, es posible recibir insights semanales que son indispensables para informarse plenamente sobre el mercado.

Sin embargo, no podemos dejar de lado que las compañías de tarjetas de crédito, los bancos y otras instituciones financieras —que usualmente las personas acuden para intentar solventar sus deudas— inundan a los consumidores con oportunidades de crédito: la capacidad de solicitar tarjetas de crédito o pagar una tarjeta con otra.

Sin la información adecuada, es fácil meterse en problemas financieros. ¿No lo crees?

Y, para que esto no te suceda, hemos elaborado este contenido para que comprendas la relevancia de la educación financiera tanto para la vida cotidiana, como para las evaluaciones de inversión en el largo plazo.

Acá encontrarás información valiosa, incluyendo:

• ¿Qué es la educación financiera?
• ¿Por qué necesitas educarte financieramente?
• ¿Cuál es el rol de la educación financiera en las inversiones?
• 7 prioridades informativas de la educación en finanzas en la actualidad
• 3 retos a superar para capacitarte financieramente
• Conclusión

Vamos, lee hasta el final, y comienza un camino de solo ida para reforzar tu conocimiento financiero y mejorar la administración de tu economía.

¿Qué es la educación financiera?

La educación financiera mezcla el entendimiento en finanzas, créditos y de gestión de pasivos que son requeridos para tomar decisiones financieramente responsables.

En esta misma línea, incluye:

• pago de deudas;
• creación de un presupuesto;
• comprensión de la diferencia entre varios instrumentos financieros.

En resumen, este concepto tiene un impacto material en las familias cuando intentan equilibrar su presupuesto, comprar una casa, financiar la educación de sus hijos, asegurar un ingreso para la jubilación o al momento que las personas quieran invertir en bolsas de valores sólidas como lo es la estadounidense.

Entonces, ¿qué pasa si no estamos buscamos educarnos financieramente? La falta de capacitación de este tipo afecta a las personas en las economías avanzadas, así como a las economías económicamente emergentes o en desarrollo. Desde Brasil hasta Bulgaria y la India, las naciones de todo el mundo se enfrentan a consumidores que no comprenden los aspectos básicos de las finanzas.

Si bien esta puede variar con la educación y los niveles de ingresos, las investigaciones muestran que los consumidores con un alto nivel de educación y altos ingresos pueden ser tan ignorantes acerca de los problemas financieros como los consumidores con menos educación y de bajos ingresos (aunque, en general, estos últimos tienden a ser financieramente menos alfabetizados).

Al mismo tiempo, para muchas personas, pensar en las finanzas personales suele generar ansiedad, puesto que, según el informe de la Organización para la Cooperación Económica, Operación y Desarrollo (OCDE) que habla sobre la importancia de la educación financiera, la mayoría de las personas informan que elegir la inversión adecuada para un plan de ahorro para la jubilación era más estresante que una visita al dentista.

Como puntos clave acerca de este tema, podemos dejar en claro que:

• desde la elaboración de presupuestos hasta la gestión financiera personal, la educación financiera es la capacidad de comprender y aplicar diversas habilidades en las finanzas;
• es importante por muchas razones. Un motivo principal es que la responsabilidad financiera está aumentando; hoy en día, muchas personas deben administrar sus cuentas de jubilación, deuda estudiantil, deuda hipotecaria, cuentas comerciales en línea, búsqueda de inversión en la bolsa o criptomonedas, por ejemplo.
• las tendencias de este tópico, incluso en Estados Unidos, muestran que la educación financiera entre las personas está disminuyendo.

Esto nos deja las puertas abiertas para poder conocer ampliamente el mercado estadounidense teniendo como target realizar inversiones con un buen nivel de estudio y seguimiento como, por ejemplo, de una empresa que esté en pleno desarrollo y se perfile para llegar al nivel de unicornio.

¿Por qué necesitas educarte financieramente?

No hay que caer en el pensamiento de: "las finanzas personales son aburridas o insignificantes" puesto que, si llegamos a ser “malos con el dinero”, esto puede influenciar negativamente tanto en nuestro futuro, como en el de nuestra familia. Pero la verdad es que podemos transformar nuestras vida aprendiendo conceptos financieros básicos.

Como ejemplo, podemos observar que poco más del 50% de los encuestados por la OECD en Latinoamérica señalaron que comprenden la relación entre el "riesgo" y la "rentabilidad" y, por otro lado, solo el 21% de las personas han desarrollado un plan de ahorros acorde para su futuro.

Y, en términos generales, aquellos que sí lo han comprendido, han realizado inversiones en acciones: son los que tienen un mayor nivel de ingreso, los jóvenes y/o aquellos que tienen un mayor nivel de educación financiera.

Además de afectar nuestro futuro, la falta de conocimiento financiero también puede dañarnos en el presente. Adquirir enormes deudas, obtener préstamos con altas tasas de interés y reducir el puntaje crediticio son todas las consecuencias que podemos enfrentar cuando no conocemos las opciones o la información correcta sobre estos temas.

Ahora bien, echa un vistazo a las formas en que la educación financiera puede afectar tu vida:

• Hacer frente a las altas tasas de interés: encontrar las tasas de interés más bajas al comparar préstamos o tarjetas de crédito puede ahorrar mucho dinero con el tiempo, al igual que pagar los saldos de las tarjetas de crédito cada mes para que no tengamos un saldo y acumulemos más cargos por intereses.
• Asumir enormes deudas: pagar y evitar deudas. Si ya tenemos deudas, la educación financiera mejora nuestra toma de decisiones para elegir métodos idóneos para salir de esta.
• Protegerse de la bancarrota: una buena manera de evitar que se agrupen los pasivos es crear un fondo de emergencia. Una persona con conocimientos financieros sabe cuánto reservar para ciertos gastos y tiene como objetivo mantener esa cantidad de ahorros en buen estado en todo momento, evitando en última instancia una posible bancarrota.

Ya que puedes comprender los principales problemas financieros que enfrenta la mayoría de las personas, como emergencias, deudas y crédito, tendrás una mejor perspectiva de cómo una buena educación financiera puede evitar estos errores sin esfuerzo, creando mejores circunstancias financieras para ellos mismos.

Esto puede significar revisar diligentemente los estados de cuenta de su tarjeta de crédito y abordar los malos hábitos de gasto. Este concepto también contribuye con las personas a ahorrar para cosas importantes en su vida, como la jubilación o una casa.

¿Cuál es el rol de la educación financiera en las inversiones?

La educación financiera es el punto de equilibrio que decidirá si estamos listos o no para invertir; esto se debe a que comprenderemos los conceptos básicos y conoceremos en términos generales sobre dónde y cómo manejar nuestro dinero en las bolsas de valores, criptomonedas y los riesgos asociados.

Pero, ¿cómo invertir? ¿Qué opciones tenemos?

Claro está que este tipo de movimientos económicos no son tarea simple y, hace algunos años, tan solo eran utilizados corredores que manejan nuestro dinero.

Ahora, con la transformación digital de la industria, existen plataformas digitales en aplicaciones cuyo trabajo es facilitar nuestras aperturas en cuentas estadounidenses e invertir en dólares tanto en las bolsas de valores de EEUU, como para comprar las criptomonedas que tienen mayor fortaleza como lo es el Bitcoin y el Ethereum, por ejemplo.

No solo esto, estas aplicaciones son seguras y envían a sus usuarios insights de los movimientos más relevantes que han tenido los mercados semanal y mensualmente, ya sea dentro de la misma plataforma o por el correo electrónico que dejamos registrado.

¿Educación financiera para invertir? Acá encontrarás todo lo que necesitas para que mover tu economía sea decisión basada en datos valiosos.

Pero, no podemos olvidarnos que, para entender todo, hay que saber ciertos temas que son fundamentales para que la información podamos digerir eficientemente. En seguida conversaremos sobre esto.

7 prioridades informativas de la educación en finanzas en la actualidad

Vamos, en este punto daremos un adelanto de 7 prioridades que deberás tener en cuenta para tener un buen nivel de educación en finanzas actualizadas.

1. ¿Qué es el mercado de valores?

El mercado de valores se refiere a la colección de mercados y bolsas donde se lleva a cabo la compra y venta de acciones. Los términos “mercado de valores” y “bolsa de valores” se usan indistintamente.

Hay múltiples lugares de negociación de acciones. Las bolsas de valores líderes en los EE. UU. incluyen la Bolsa de valores de Nueva York (NYSE), Nasdaq y la Bolsa de opciones de Cboe.

2. Acciones, ¿qué son y cómo funcionan?

Una acción es un tipo de inversión que significa propiedad parcial en la organización que emite este activo.

En pocas palabras, tener una acción te hace un "accionista", lo que da el derecho de tener una proporción de los activos y ganancias de la compañía.

Asimismo, ser accionista hace que tengamos el derecho de voto en las "asambleas para accionistas" que son celebradas tanto ordinarias o extraordinarias y, también para:

• recibir dividendos (que provienen de las ganancias de la empresa) siempre y cuando se distribuyan;
• vender sus acciones a otra persona, donde el precio fluctúa a lo largo del día y puede depender de múltiples circunstancias, como la productividad de la organización, la economía nacional y/o global, las noticias sobre la organización y el mercado del día, entre muchas más.

Claro está que el valor de cada acción puede subir, bajar o incluso perder su valor, lo que las hace más volátiles y potencialmente más riesgosas que muchos otros tipos de inversiones.

Justo por esta última razón es que obtener updates de plataformas digitales que se encargan de estudiar el mercado para nosotros, es una forma estratégica de educación financiera y así, realizar una planeación financiera certera.

3. Fondo Cotizado en Bolsa (ETF)

El Fondo Cotizado en Bolsa es una traducción libre del término "Exchange-Traded Fund" (ETF); se trata de una colección de valores como, por ejemplo, acciones, que a menudo rastrean un índice subyacente.

No obstante, los ETF pueden invertir en cualquier número de sectores industriales o usar varias estrategias. Pensemos en los ETF como una torta donde hay varios valores distintos, cuando compramos acciones de este tipo, se está adquiriendo una porción del pastel, que contiene a su vez, partes de los valores en su interior.

Esto hace que podamos comprar muchas acciones a la vez, con la facilidad de realizar una sola compra: el ETF.

En muchos sentidos, los ETF son similares a los fondos mutuos, no obstante, cotizan en bolsas y las acciones de ETF se negocian durante todo el día como acciones ordinarias.

Si algunas acciones individuales pierden valor, otras pueden permanecer estables o incrementar; por esto es menos riesgoso invertir acá.

4. Fondos mutuos

Un fondo mutuo es un tipo de inversión que consiste en una cartera de acciones, bonos u otros valores.

Estos brindan a los inversionistas pequeños o individuales un buen nivel de accesibilidad a carteras diversificadas. Hay muchas categorías, que representan los tipos de valores en los que invierten, sus objetivos de inversión y el tipo de rendimiento que buscan.

Invertir en acciones de un fondo mutuo es diferente de invertir en acciones porque éstas poseen muchas acciones distintas (u otros valores) en lugar de una sola tenencia.

A diferencia de las acciones o los ETF que cotizan a precios variables a lo largo del día, los reembolsos de fondos mutuos tienden a realizarse solo al terminar cada día de negociación y al precio de la acción que valga el fondo en ese momento.

Al igual que los ETF, se consideran menos riesgosos que las acciones por su grado de diversificación.

5. Bonos

Los bonos son valores de deuda emitidos por organizaciones, Estados, gobiernos, municipios, con el objetivo de ganar liquidez para el financiamiento de operaciones o proyectos.

Al momento de adquirir un bono, realmente lo que está sucediendo es que le estamos prestando nuestro dinero al emisor, con la promesa de reembolso más intereses, y la tasa de cupón de un bono es la tasa de interés que ganará el titular del bono.

Se hace referencia a un bono como un instrumento de renta fija porque los bonos tradicionalmente han pagado una tasa de interés de este tipo a los inversionistas, aunque algunos pagan tasas de interés variables.

Acá hay algo importante que aclarar y es que los precios de los bonos se correlacionan inversamente con las tasas de interés: cuando las tasas suben, los precios de los bonos bajan y viceversa.

Por otro lado, tienen fechas de vencimiento, que son el momento en el que el monto principal debe devolverse al inversor en su totalidad o el emisor correrá el riesgo de incumplimiento.

Los bonos se califican según la probabilidad de que el emisor haga la devolución del dinero.

Por último, también vamos a encontrar los bonos de grado de inversión, los cuales son más estables. Tales ofertas están vinculadas a corporaciones que cotizan en bolsa y entidades gubernamentales que cuentan con cifras positivas.

6. Riesgo de inversión: ¡Importante antes de invertir!

El riesgo de inversión puede definirse como la probabilidad de ocurrencia de pérdidas en relación con el rendimiento esperado de cualquier inversión en particular.

En pocas palabras, es una medida del nivel de incertidumbre de lograr los rendimientos según las expectativas del inversor. Es la medida de los resultados inesperados a realizar.

El riesgo es un componente importante en la evaluación de las perspectivas de una inversión. La mayoría de los inversores, al realizar una, consideran menos riesgo como favorable.

Cuanto menor es el riesgo de inversión, más lucrativa es esta. Sin embargo, la regla general es que cuanto mayor sea el riesgo, mejor será el rendimiento. ¡Pero hay que tener mucho cuidado con esto!

7. Vamos con algo más nuevo, ¿qué son las criptomonedas?

Las criptomonedas es un concepto novedoso traído a la luz por primera vez en 2009 gracias a Bitcoin, que ostenta el título hasta hoy en día de la más conocida, de mayor valor y la fundadora de todo este movimiento. Recibió este nombre ya que usa el cifrado para la verificación de transacciones.

En pocas palabras, esto lo que quiere decir es que la codificación más puntera está involucrada en el resguardo y transmisión de información de estos activos digitales entre billeteras y libros de contabilidad públicos.

En concreto, es un sistema de pago electrónico alejado totalmente del sistema bancario para realizar la verificación de transacciones.

Su funcionamiento se basa en un sistema peer-to-peer que faculta que cualquier usuario pueda enviar y recibir pagos de manera segura.

No es dinero físico que es intercambiado en el mundo real, estos pagos son 100% digitales establecidos en una base de datos online que descubre transacciones entre particulares.

Las mejores aplicaciones de inversión no solo nos brindan la posibilidad de optimizar nuestro portafolio con acciones en la bolsa estadounidense, sino que también abren las puertas a la inversión en las principales criptomonedas del mercado:

• Bitcoin (BTC).
• Bitcoin Cash (BCH).
• Litecoin (LTC).
• Ethereum (ETH).
• Solana (SOL).
• Chainlink (LINK).
• Polygon (MATIC).

3 retos a superar para capacitarte financieramente

Entre los principales retos que enfrentan aquellos que quieren educarse financieramente, encontramos:

I. El tiempo es un factor

Debido a que los docentes ya están muy ocupados con las demandas del plan de estudios actual, que suele tener una gran cantidad de materias, la introducción de nuevos contenidos puede ser una tarea abrumadora.

Con tantas prioridades en competencia, un enfoque de implementación de "talla única" puede no ser la respuesta, lo que representa un reto para quienes quieran empezar su educación financiera.

II. No saber cuándo ni por dónde empezar

El tema de la educación financiera es amplio y varía en complejidad. Es por eso que puede ser difícil determinar en qué parte del plan de estudios encaja.

Hay muchas capas, desde los conceptos básicos para comprender el dinero, las necesidades y los deseos, hasta entender el concepto de puntajes de crédito, inversiones, préstamos, etcétera.

No hay un manual sobre qué tan pronto se deben presentar estos términos. Además, algunas áreas de educación financiera son más especializadas y complejas.

¿Se debe esperar que los maestros tomen cursos sobre tales temas? ¿O las ofertas educativas deberían ser lo suficientemente simples como para no tener que hacerlo? Aquí está el dilema.

III. Necesidad de contenido atractivo

La alfabetización financiera puede ser tediosa de enseñar y los estudiantes pueden considerarla "aburrida", especialmente si no ven una necesidad inmediata. Un claro ejemplo es cuando se intenta conceptualizar contenido que ayudará a las personas dentro de 10 a 20 años en el futuro, especialmente estudiantes jóvenes; por lo que puede ser difícil mantenerlos comprometidos si no ven como relevante para su vida ahora.

Es importante ayudar a los estudiantes de cualquier grado a ver las aplicaciones prácticas de la planificación financiera inteligente, pero el enfoque debe poder llegar a la audiencia moderna.

Sin duda, los temas de estudio deben ser más interesantes que décadas atrás e interactivos; aunque estos sean ideales para expertos, a muchos se les pueden nublar sus ojos.

En general, la forma en que los estudiantes están aprendiendo ahora es significativamente diferente a la de las generaciones anteriores. Hay mucho más de un enfoque de aprendizaje combinado, y el contenido debe ser estimulante, dinámico y atractivo.

Conclusión

Cualquier mejora en la educación financiera tendrá un profundo impacto en las personas y en su capacidad para mejorar el manejo de su dinero y protegerse de la inflación.

Las tendencias recientes hacen que sea aún más imperativo que los consumidores comprendan las finanzas básicas porque ahora se les pide que asuman una mayor parte de la carga de las decisiones de inversión, todo mientras tienen que descifrar opciones y productos financieros más complejos.

Tener un alto nivel de conocimientos en la materia no es fácil, pero cuando se domina, puede proporcionar una toma de decisión certera de inversión personal a futuro.

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